Chcesz nie tylko gromadzić, ale i pomnażać oszczędności w bezpieczny sposób? Rozważ konto oszczędnościowe, na którym kapitał będzie powiększał się każdego miesiąca. Sprawdź, czy rachunek z miesięczną kapitalizacją odsetek rzeczywiście się opłaca.
Kapitalizacja odsetek – co to jest i jak wpływa na oszczędności?
Kapitalizacja odsetek to mechanizm, który polega na doliczeniu wypracowanych przez kapitał odsetek do pieniędzy zgromadzonych np. na koncie oszczędnościowym. Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że na oprocentowanym rachunku masz 10 000 zł. Po upływie okresu kapitalizacji do tej kwoty doliczane są odsetki wypracowane w określonym czasie (np. w ciągu miesiąca lub roku).
Można więc powiedzieć, że dzięki kapitalizacji odsetek systematycznie powiększasz swój kapitał. To, jak często bank dolicza wypracowany zysk, zależy od częstotliwości kapitalizacji. Im częściej zachodzi, tym szybciej zgromadzone środki rosną.
Warto wiedzieć! Korzystną sytuacją jest miesięczna kapitalizacja odsetek, ponieważ pozwala pomnażać środki w oparciu o mechanizm procentu składanego. Zyski doliczone do kapitału powiększają kwotę bazową, od której naliczane są odsetki w kolejnym miesiącu.
Kiedy konto oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją się opłaca?
Miesięczna kapitalizacja oznacza częste dopisywanie odsetek do zgromadzonego kapitału, co w praktyce zawsze będzie korzystniejsze niż kapitalizacja roczna. Wynika to przede wszystkim z działania mechanizmu procentu składanego, który przyczynia się do szybszego powiększania zysków.
To z kolei może motywować do utrzymywania nawyku regularnego odkładania pieniędzy i wzmacniać zaangażowanie w długofalowe oszczędzanie. Tym bardziej, że niektóre konta oszczędnościowe, np. z oferty Toyota Bank, charakteryzują się rosnącym oprocentowaniem wraz ze wzrostem salda, co pozwala wypracować jeszcze większy zysk w krótszym czasie.
Zatem o koncie oszczędnościowym z miesięczną kapitalizacją odsetek pomyśl, gdy:
- Chcesz wykorzystać mechanizm procentu składanego – dzięki któremu możesz pomnażać pieniądze szybciej. W przypadku krótkiego okresu oszczędzania różnica w zyskach w porównaniu z kapitalizacją roczną (np. na lokacie) nie będzie znacząca, chyba że co miesiąc będziesz dopłacać dodatkowe środki.
- Poszukujesz sposobu na zwiększenie motywacji do utrzymania oszczędności – pojawiające się co miesiąc odsetki stanowią formę nagrody za konsekwencję w oszczędzaniu i zniechęcają do pochopnych wypłat.
- Zależy ci na pomnażaniu oszczędności, ale chcesz mieć stały dostęp do środków – dzięki temu możesz wypłacić część pieniędzy w razie potrzeby, nie tracąc odsetek (są one naliczane proporcjonalnie).
Jak liczyć zysk z konta oszczędnościowego z miesięczną kapitalizacją odsetek?
Chcesz wiedzieć, jak duży zysk wypracujesz na koncie oszczędnościowym przy założeniu, że w ciągu roku nie będziesz wpłacać żadnych środków? Możesz posłużyć się poniższym wzorem:
Kn=K0*(1+r/m)m*t
K₀ – kwota początkowa (kapitał),
r – roczne oprocentowanie (np. 0,06 dla 6%),
m – liczba kapitalizacji w roku (dla miesięcznej m = 12),
t – liczba lat,
Kn– wartość końcowa po okresie oszczędzania.
Przyjmijmy, że na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 6% w skali roku masz 20 000 zł. Przy założeniu, że nie wpłacasz żadnych dodatkowych środków, po roku kapitał powiększy się o 1 233,56 zł brutto. Zysk będzie jeszcze większy, jeśli każdego miesiąca będziesz dokonywać nawet niewielkich wpłat.
Pamiętaj! To, że konto oszczędnościowe ma oprocentowanie na poziomie 6% i miesięczną kapitalizację odsetek, nie oznacza, że co miesiąc otrzymasz 6% od kwoty początkowej. Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku, więc miesięczne odsetki będą proporcjonalnie niższe – wyniosą ok. 1/12 rocznej wartości.
Jak wybrać konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją odsetek dostępne jest w ofercie wielu banków. Na co zatem zwrócić uwagę przy wyborze? Znaczenie mają m.in.:
- wysokość oprocentowania – im wyższe, tym większe odsetki będą doliczane do kapitału,
- oprocentowanie rosnące wraz z saldem – zwiększa motywację do systematycznego odkładania środków,
- łatwy dostęp przez bankowość internetową lub aplikację mobilną,
Konto oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją odsetek sprzyja budowaniu właściwych nawyków finansowych – systematycznemu oszczędzaniu i przemyślanemu gospodarowaniu środkami. Stanowi więc doskonałą motywację do odkładania pieniędzy – niezależnie od twojego celu finansowego.